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Preguntas sobre Prestamos y Deuda

Preguntas sobre Prestamos y Deuda

 

¿Que es una garantia?

 

Una garantía personal es una garantía donde un partido asumirá responsabilidad personal para la devolución del préstamo, en caso que el deudor primario no pueda pagar el préstamo.

 

¿Quien es el garante?

 

El garante es el partido que asume la deuda si el deudor no puede pagar.

 

¿Que es un préstamo de demanda?

 

Un préstamo de demanda es un préstamo que es reembolsable cuando el prestamista lo demande (es decir sin previo aviso), en vez de en una fecha específica. Un préstamo de plazo fijo es un préstamo que es reembolsable en una fecha específica.

¿Qué debo considerar cuando estoy redactando un pagaré?

Los elementos más importantes en el pagaré son los términos claves del préstamo, que determinan quién debe qué, cuándo y dónde.

 

  1. Capital prestado.¿Cuánto dinero se está prestando a través de este pagaré?
  2. Tasas de interés. ¿Cuál será la tasa de interés de este préstamo?¿Es la tasa de interés fija o variable?
  3. Periodicidad de los pagos.¿Los pagos se harán cada semana, mes, trimestralmente, etc.?
  4. Cantidad del pago. ¿Por cuanto estará el deudor obligado a pagar cada vez que un pago se debe?
  5. Colateral. ¿Hay garantía para el préstamo, o es un préstamo sin garantía?
  6. Firmas. Asegúrese de que todos los prestatarios y los prestamistas firmen el préstamo.
  7. Fecha de terminación. ¿Cuándo se terminara el préstamo?
  8. Las condiciones de pago. ¿Cómo se debe efectuar el pago – en efectivo, un cheque, transferencia bancaria? ¿Dónde se mandan los pagos?

 

¿Cómo puedo escribir un contrato de préstamo personal a un amigo o miembro de mi familia?

Una persona sabia dijo una vez que nunca se debe prestar dinero a un familiar o un amigo a menos que considere el préstamo como un regalo, porque existe la posibilidad de que esa persona no va a pagar y esto puede arruinar la relación. Sin embargo, si usted decide hacer un préstamo a un familiar o amigo, es muy importante anotar los términos del acuerdo, con el fin de evitar problemas en el futuro. Avenida Legal puede ayudarle a preparar un préstamo a un familiar o amigo y sin la necesidad de contratar a un abogado por $125. Asegúrese de que ambos el prestatario y el prestamista firmen el acuerdo.

Si yo soy el prestamista, estoy obligado a cobrar intereses sobre el préstamo para el prestatario?

No, el prestador puede optar por cobrar cualquier interés que desea cargar. Esto incluso puede ser cero. No hay necesidad de que exista una tasa de interés. Tenga en cuenta que puede haber consecuencias fiscales involucrados si no se cobra interés sobre el préstamo. Si esto es un problema, le recomendamos que contacte un contador sobre las consecuencias de no cobrar intereses sobre un pagaré.

 

¿Qué pasa con la deuda de tarjetas de crédito después de la bancarrota?

Dependiendo en el tipo de deuda, las deudas no garantizadas se disuelven generalmente después de una bancarrota, y no será necesario hacer los pagos de estas deudas. Si la deuda es garantizada, el tratamiento variara dependiendo de si el colateral de la deuda está protegida de sus acreedores por ley (por ejemplo, una hipoteca sobre su casa o un préstamo sobre su auto). La deuda de sus tarjetas de crédito es eliminada enteramente.

 

Sin embargo, le tomará a usted entre 7 a 10 años para arreglar su crédito después de declararse en bancarrota, y será bien difícil conseguir un préstamo. Si encuentras un préstamo, sus tasas de interés será mucho mayor debido a su bancarrota.

Las siguientes deudas no se eliminaran: responsabilidad por las lesiones o la muerte de otro, los impuestos, la manutención del cónyuge e sus hijos, las deudas derivadas de dolo y mala conducta o mala fe del deudor, las deudas no descargables de una quiebra técnica; prestamos estudiantiles, y sus impuestos.

 

¿Quién puede declararse en bancarrota?

Uno no tiene que ser ciudadano de los estados unidos para declarar la bancarrota. Si usted es un no-ciudadano, pero tiene una tarjeta de Seguro Social o número de identificación fiscal, puede presentar una bancarrota. Si usted no tiene un ID de los Estados Unidos, pero si tiene propiedad en los EE.UU, puede presentar una bancarrota.

Usted debe residir o tener un domicilio, un lugar de negocio o propiedad en los Estados Unidos.
No debe haber declarado bancarrota bajo el Capítulo 7 en los últimos 6 años o completado una bancarrota de Capítulo 13.
No debe haber tenido una declaración de bancarrota despedida por una causa justificada en los últimos 180 días.
Usted tiene que pasar una “prueba de medios”, según lo dispuesto por la corte de bancarrota, para asegurarse de que usted cualifica para una bancarrota.

¿Qué tipos de deudas están cubiertas por la Ley?

La ley FDCPA cubre las deudas personales, familiares y del hogar, e incluye el dinero adeudado por gastos efectuados con tarjetas de crédito personales, préstamos para automóviles, facturas de gastos médicos e hipotecas. La ley FDCPA no cubre las deudas en las que usted incurra en el ejercicio del comercio.

¿Puede un cobrador de deudas comunicarse conmigo en cualquier momento y lugar?

No, un cobrador de deudas no puede establecer contacto con usted en horarios o lugares inconvenientes excepto que usted lo autorice, por ejemplo no puede llamarlo antes de las 8 de la mañana o después de las 9 de la noche. Además, los cobradores de deudas no pueden llamarlo a su trabajo si son informados (verbalmente o por escrito) que usted no está autorizado a recibir llamadas en su lugar de trabajo.

¿Cómo puedo lograr que un cobrador de deudas deje de contactarme?

Si un cobrador de deudas se comunica con usted, sería recomendable que hable con él por lo menos una vez para ver si puede resolver el asunto aunque usted crea que no adeuda el monto reclamado, no pueda pagarlo inmediatamente o piense que lo están llamando por error. Si después de hablar con el cobrador de deudas usted no quiere que lo vuelva a contactar, infórmele por escrito que cese de llamarlo de la siguiente manera:

Haga una copia de su carta. Envíe el original por correo certificado, de esta manera podrá documentar que el cobrador recibió su carta. A partir del momento en el cual el cobrador reciba su carta, no puede volver a comunicarse con usted, con dos excepciones: puede volver a establecer contacto para decirle que dejará de hacerlo o para informarle que el cobrador o el acreedor tienen intenciones de tomar una acción específica, como por ejemplo iniciar una demanda legal. Al enviarle esta carta al cobrador usted no se librará de la deuda, pero si podría lograr que deje de llamarlo. De todas maneras, el acreedor o el cobrador de deudas pueden demandarlo para cobrar la deuda.

¿Puede un cobrador de deudas contactar a cualquier otra persona para tratar el tema de su deuda?

Si usted tiene un abogado que lo representa en este caso, el cobrador de deudas debe contactar al abogado en lugar de comunicarse con usted. Si usted no tiene un abogado, un cobrador puede contactar a otras personas pero solamente para averiguar su domicilio, el número de teléfono de su casa o el lugar donde trabaja. Usualmente, los cobradores tienen prohibido contactar a otras personas más de una vez. Por lo general, aparte de tratar de averiguar los datos necesarios para localizarlo, los cobradores solamente pueden hablar sobre su deuda con usted, con su cónyuge, o con su abogado y tienen prohibido hablar sobre ese tema con terceros.

¿Qué es lo que debe decirle el cobrador sobre la deuda?

Dentro de los primeros cinco días siguientes a la fecha del primer contacto, el cobrador debe enviarle un aviso de validación por escrito informándole el monto adeudado. Este aviso también debe contener el nombre del acreedor del dinero y cómo debe proceder usted en caso de que crea que no debe ese dinero.

¿Puede un cobrador de deudas seguir contactándome si creo que no le debo dinero reclamado?

Si usted le envía al cobrador de deudas una carta informándole que no debe ni una parte ni la totalidad del monto reclamado, o solicitándole la verificación de la deuda, el cobrador debe dejar de contactarlo. Usted debe enviar dicha carta dentro de los 30 días posteriores a la fecha en la que recibió la verificación de la deuda. Sin embargo, un cobrador puede reanudar las actividades de cobranza si le envía a usted una verificación escrita de la deuda, como por ejemplo una copia de la factura por el monto adeudado.

¿Qué prácticas estan prohibidas para los cobradores de deudas?

Acoso. Los cobradores de deudas no pueden acosarlo, maltratarlo, o abusar de usted ni de ninguna otra persona con la que establezcan contacto. Por ejemplo, los cobradores de deudas no pueden:

  • proferir amenazas de violencia o daño;
  • publicar una lista de consumidores que se rehúsan a pagar sus deudas (pero sí pueden dar esta información a las compañías de informes de crédito);
  • usar lenguaje obsceno o profano; ni
  • usar insistentemente el teléfono para molestar a ninguna persona.

Declaraciones falsas. Los cobradores de deudas no pueden mentir para tratar de cobrar una deuda. Por ejemplo, los cobradores de deudas no pueden:

  • hacerse pasar por abogados o representantes del gobierno;
  • insinuar sin fundamentos que usted ha cometido un delito;
  • representar falsamente que operan o trabajan para una compañía de informes de crédito;
  • tergiversar el monto de su deuda;
  • indicar que los papeles o documentos que le envían son formularios legales cuando no lo son; ni
  • indicar que los papeles o documentos que le envían no son formularios legales cuando sí lo son.

Los cobradores de deuda también tienen prohibido decir lo siguiente:

  • que lo arrestarán en caso de que no pague su deuda;
  • que le confiscarán, embargarán, incautarán, o venderán su propiedad o sus salarios, a menos que el cobrador o el acreedor tengan la intención de hacerlo y esté legalmente permitido; o
  • que entablarán una acción legal en su contra, cuando fuera considerado ilegal hacerlo o cuando no tengan la intención de demandarlo.
  • Los cobradores de deuda no pueden:
  • darle información crediticia falsa sobre usted a ninguna persona, incluyendo una compañía de informes de crédito;
  • enviarle ningún tipo de documento con un aspecto similar al de un documento oficial de la corte o de una agencia gubernamental cuando realmente no lo sea; ni
  • usar un nombre de compañía falso.

Prácticas desleales. Los cobradores de deudas no pueden incurrir en prácticas desleales al intentar cobrar una deuda. Por ejemplo, los cobradores no pueden:

  • tratar de cobrarle un cargo por intereses o un monto superior al de su deuda, a menos que el contrato que originó su deuda o la ley estatal permita imputar un cargo de este tipo;
  • depositar un cheque diferido anticipadamente;
  • tomar posesión de su propiedad o amenazarlo con hacerlo a menos que estén autorizados legalmente a hacerlo;
  • contactarlo por medio de tarjetas postales (correspondencia enviada sin sobre).

¿Puedo controlar a qué deudas se acreditan mis pagos?

Sí, cuando un cobrador de deudas está tratando de cobrarle más de una deuda, el cobrador debe aplicar sus pagos a la deuda que usted desee pagar. Es igualmente importante que sepa que un cobrador de deudas no puede acreditar su pago para cancelar una deuda que usted no cree adeudar.

¿Puede un cobrador de deudas embargar mi cuenta bancaria o mis salarios?

Por lo general, si usted no paga una deuda, su acreedor o un cobrador de deudas pueden demandarlo para cobrarla. Si el demandante gana el caso, la corte expedirá una sentencia en su contra. En la sentencia se establecerá el monto de dinero adeudado por usted, y se le permitirá al acreedor o al cobrador de la deuda librar una orden de embargo en su contra ordenándole a un tercero, por ejemplo su banco, que disponga de los fondos disponibles en su cuenta bancaria para destinarlos al pago de su deuda.

El embargo de salarios se produce cuando su empleador le retiene una parte de su remuneración para pagar sus deudas. En general, únicamente le pueden embargar su salario si se ha expedido la orden judicial correspondiente. Si recibe una citación judicial, no la ignore. Si la ignora, perderá la oportunidad de objetar el embargo de su salario.

¿Se pueden embargar los beneficios federales?

Hay varios beneficios federales que están exentos de embargo, entre los beneficios que no se pueden embargar se incluyen los siguientes:

  • Beneficios del Seguro Social
  • Beneficios de Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI)
  • Beneficios de Veteranos de Guerra
  • Beneficios de Retiro y por Discapacidad del Personal Civil de la Administración Pública Federal
  • Pagos de los Miembros del Servicio Militar
  • Anualidades y Beneficios para Familiares Sobrevivientes del Personal Militar
  • Asistencia para Estudiantes
  • Beneficios de Retiro de Empleados Ferroviarios
  • Salarios de Marinos Mercantes
  • Beneficios por Discapacidad y Fallecimiento de Estibadores y Trabajadores Portuarios
  • Beneficios de Retiro y Beneficios por Discapacidad del Servicio Exterior
  • Indemnizaciones por Lesiones, Fallecimiento o Detención de Empleados de Contratistas Estadounidenses en el Exterior
  • Asistencia Federal para Desastres Naturales de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias

Pero, bajo determinadas circunstancias, está permitido el embargo de beneficios federales- por ejemplo, cuando se adeudan pagos de impuestos, pensiones alimenticias, cuotas de manutención de menores, o préstamos para estudiantes en mora.

¿Existe algún recurso legal que pueda utilizar si tengo razones para creer que el cobrador de deudas violó las disposiciones legales?

Usted tiene derecho de demandar a un cobrador ante una corte estatal o federal dentro de un plazo de un año a partir de la fecha de violación de la ley. Si usted gana la demanda, el juez puede ordenarle al cobrador que le pague una indemnización por los daños que usted pueda probar que sufrió por las prácticas de cobranza ilegales ejercidas por el cobrador, como por ejemplo el perjuicio causado por los salarios no cobrados y facturas de gastos médicos si alguna. El juez puede ordenarle al cobrador que le pague un monto de hasta $1,000 aunque usted no pueda probar que sufrió un perjuicio real. También puede recuperar los costos de la corte y los honorarios del abogado. Un grupo de personas también puede demandar a un cobrador de deudas como parte de una acción de clase y cobrar indemnización monetaria por daños de hasta $500,000, o por un monto equivalente al uno por ciento del valor neto del patrimonio del cobrador, la cifra menor. Aunque un cobrador infrinja las disposiciones de la ley FDCPA al tratar de cobrar una deuda, si usted realmente debe el monto reclamado, la deuda continuará vigente.

¿Qué debería hacer si me demanda un cobrador?

Si un cobrador presenta una demanda legal en su contra para cobrarle una deuda, responda la demanda personalmente o por medio de su abogado en la fecha especificada en la demanda para poder preservar sus derechos.

¿Dónde puedo reportar a un cobrador de deudas que presuntamente ha violado las disposiciones legales?

Denuncie cualquier problema que tenga con un cobrador de deudas ante la oficina del Fiscal General de su Estado (www.naag.org) y ante la Comisión Federal de Comercio (www.ftc.gov/espanol). Muchos estados tienen sus propias leyes de cobranza de deudas que son distintas a la ley federal FDCPA. La oficina del Fiscal General de su Estado puede ayudarlo a determinar cuáles son sus derechos bajo la ley estatal correspondiente.

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